新型態無卡分期購物?一次搞懂!

什麼是無卡分期付款?

合法的無卡分期付款是指在交易中,第三方機構會先幫消費者墊付金額給賣家,因此債權就會由賣家移轉到第三方機構,第三方機構需要承擔消費者可能不會還款的風險,對於買方而言,就是在一定的時間內按照合約內規則分期向第三方機構繳納分期款項。

簡單來說,若採用無卡分期服務,拿到商品後,消費者其實是向「第三方機構」還款。

 

什麼是信用卡分期付款?

信用卡分期付款,則是由消費者遞交許多資料給銀行,銀行仔細審核過消費者自身的負擔能力過後,核發一定的額度,只要購買的場所與發卡的企業有提供分期付款的選項,消費者就可以採用信用卡分期付款的方式購買。

但信用卡的審核比較嚴格,會需要有穩定正常的收入,並提出有效的財力證明才能申辦。但是像是學生、自由業與主婦等等,就會遇到較不容易取得信用卡,或是信用卡額度不高的窘境。

 

簡單區分有卡/無卡分期

信用卡分期:在不使用到循環利息的情況下,利息較低甚至零利率,申請難度較高,需要一定財力證明文件,使用上有額度限制,帳戶若未結清,每月加收高額循環利息,若不按時繳款,除須繳納延滯金外,情節重大還會永久留下信用不良紀錄,嚴重影響個人信用。

無卡分期:利息較高,申請難度較低,除特殊個案一般不需要財力證明文件。 若不按時繳款,也會跟信用卡一樣需繳納延滯金,雖然不會影響個人信用,但若想再次申請將會難度加倍。

 

適合無卡分期的族群

信用卡適合給有辦法證明穩定收入的族群使用,相關文件充足比較容易申請信用卡,通過審核就能拿到一定的消費額度。

但是隨著社會型態、現代職涯與銷售市場的改變,例如SOHO族、網拍族、網紅族等自由接案者,或是夜市攤販、小吃店、小黃司機等自營商,還有許許多多的學生兼職打工族,這些類型的消費者,雖然沒有穩定收入的證明文件,但其實是擁有消費還款能力的。因此「無卡分期」就符合使用條件。

 

信用卡的隱藏陷阱

1. 年費

許多類型的信用卡,會宣稱第一年免年費、一年刷幾筆免費,但第二年開始可能就需要付年費。

2. 循環利息

0到18%不等,如繳最低應繳,會有循環利息。需要非常注意的地方是,若違約或是延期未繳不只有延滯金、循環利息等費用,嚴重者更會損害個人信用額度。

3. 申辦難易度

通常需要有有一定年收入標準與齊全穩定收入證明,信用審核條件較嚴苛。

 

無卡分期的隱藏陷阱

1. 虛假的零利率

坊間已有使用零利率為噱頭,刻意降低所謂利息,但換算分期總金額卻反而更高,因此不要被所謂低利率所迷惑,無卡分期絕對沒有所謂的零利率(零利息),精算實際每月要繳的月付金額才是重點。

2. 需慎選商家

無卡分期因為其便利性,許多商家都有提供此金融服務,但部分會以"手續費"的名義疊加各種額外費用,購買前需詢問清楚並多家比較,以免當冤大頭。

 

以上所有內容,不管是信用卡或是無卡分期服務,都是透過不同機構的信用評等去預放消費分期額度給使用者,而穩定分期還款才能讓自己的信用評級穩定,評估自身需求切勿過度消費。

合理運用分期,有理享受生活,有計畫的分配收入一樣能樂活逍遙

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